O Seguro Saúde ainda é uma modalidade pouco conhecida no Brasil, sendo confundido, muitas vezes, com os planos e convênios de saúde.
No entanto, embora esses dois serviços possuam objetivos semelhantes, possuem características distintas.
E para realizar essa diferenciação da maneira correta, é fundamental entender do que se trata essa apólice e como ela funciona no dia a dia.
Pensando nisso, separamos algumas das informações relevantes sobre o seguro saúde, qual o seu papel na cobertura de imprevistos relacionados à vitalidade do contratante e quais as suas coberturas.
O que é o seguro saúde?
O seguro saúde é uma modalidade de apólice que realiza a cobertura de serviços relacionados a atendimentos e procedimentos médicos.
Além disso, também tem como objetivo tornar a rede privada de saúde mais acessível para o segurado.
Essa cobertura funciona de forma semelhante a um plano de saúde convencional, mas não é credenciado a nenhuma operadora de convênios.
Com isso, oferece mais liberdade para os clientes escolherem os serviços de sua preferência.
Ainda, costuma trazer serviços mais em conta, se comparados a um plano de saúde, porque não realiza a cobrança de mensalidades.
Também apresenta características semelhantes a outros tipos de apólices, oferecendo prêmios e indenizações conforme os riscos cobertos pelo contrato.
Sua contratação pode ser feita de maneira individual ou coletiva, sendo um serviço presente em empresas, para os colaboradores, e que permite a inclusão de dependentes familiares, por exemplo.
Qual a diferença entre o plano de saúde e seguro saúde?
Embora ambos os serviços ofereçam facilidades na obtenção de atendimentos e procedimentos médicos, o seguro saúde e o plano de saúde são contratações distintas.
A princípio, o plano de saúde é um recurso com maior reconhecimento, e diversas empresas de renome atuam nesse segmento no país.
Sua contratação funciona com base em mensalidades, que oferecem acesso a serviços médicos privados.
Além disso, os planos de saúde também costumam apresentar redes credenciadas de hospitais, médicos e clínicas.
No entanto, os convênios tradicionais cobrem somente os procedimentos que possuem esse credenciamento, limitando a escolha dos clientes.
Enquanto isso, o seguro saúde não possui uma rede credenciada. Dessa forma, permite a escolha de qualquer lugar ou profissional de sua preferência para ter atendimento.
Assim, o plano de saúde funciona de maneira proativa, e o seguro age de forma retroativa em relação às despesas médicas.
Em outras palavras, ao utilizar o plano de saúde, o cliente pode ter menos gastos, muitas vezes sendo apenas a mensalidade paga regularmente.
Quanto ao seguro saúde, o segurado pode escolher o serviço de sua preferência, mas deve pagar pelo atendimento no momento da consulta.
Apenas depois de realizar o procedimento poderá solicitar o reembolso à seguradora, desde que esteja coberto pelo contrato.
Além disso, os convênios costumam integrar todos os procedimentos padrões, sem que exista a necessidade de solicitar essa cobertura individualmente.
O seguro saúde, por outro lado, apresenta diversas modalidades e pacotes de serviço. Caso o contratante deseje um suporte mais completo, deve solicitar uma apólice também para atendimentos mais complexos, e não somente consultas e exames.
O que esse seguro cobre?
A cobertura do seguro saúde depende do contrato assinado entre as partes, ou seja, entre a seguradora e o cliente.
Normalmente, as apólices cobrem a maioria dos atendimentos ou emergências médicas, mas grande parte das seguradoras permitem incluir ou excluir serviços de interesse.
Quanto mais completa for a cobertura do seguro, maior será a contribuição devida.
As coberturas mais comuns incluem:
- exames;
- consultas de rotina;
- consultas de emergência;
- internações;
- procedimentos médicos.
Outras cláusulas adicionais podem incluir coberturas posteriores aos atendimentos. Porém, a porcentagem do reembolso dependerá de fatores estabelecidos em contrato, como, por exemplo, o valor do prêmio.
Além disso, é importante destacar que a cobertura se estende somente ao contratante, caso a modalidade seja individual.
Dessa forma, o suporte para dependentes no caso de imprevistos médicos deve ser avaliado em uma apólice adicional, de modo a validar a possibilidade de reembolso.
Tipos de seguro saúde
Atualmente, existe mais de uma opção de seguro saúde, que atende a diferentes necessidades e perfis de clientes.
Duas das variedades de seguros de saúde são os individuais e os coletivos, que variam em termos de contrato, mas, na prática, funcionam de maneira semelhante.
Além disso, não são apenas pessoas físicas que podem se beneficiar de um seguro de saúde, já que existem seguros empresariais, que funcionam de forma coletiva.
Confira a seguir as diferenças entre essas modalidades:
Seguro saúde individual
O seguro saúde individual, como o nome indica, oferece cobertura a uma única pessoa, ou seja, possui apenas um segurado.
O contratante é responsável pelo pagamento do prêmio, bem como será aquele que receberá o reembolso dos serviços utilizados.
Além disso, é fundamental destacar que um seguro individual não pode ser estendido a terceiros.
Assim, para que isso aconteça, deve-se fazer um seguro saúde coletivo ou contratar coberturas adicionais, o que pode custar mais caro.
Seguro saúde para empresas
Enquanto isso, pessoas jurídicas também podem contratar um seguro saúde e incluir seus funcionários como beneficiários.
Para isso, é preciso que as relações trabalhistas sejam legalizadas conforme a lei, com o vínculo empregatício demonstrado de forma oficial.
Normalmente, a parte prática de um seguro empresarial funciona de modo parecido com o individual.
Assim, os segurados podem ser atendidos em um dos serviços contemplados pelo seguro, e depois receber o reembolso.
Quem realiza o pagamento do prêmio é a empresa, mas o valor, normalmente, é descontado no salário do funcionário, sendo inferior ao cobrado em seguros individuais.
Como o contratante é a empresa, se encerrar o vínculo empregatício, o colaborador também perde a cobertura daquele seguro.
Contudo, se desejar, pode entrar em contato com a seguradora para realizar a mudança para um seguro individual.
Como usar?
O seguro saúde não é usado diretamente em atendimentos e consultas médicas como acontece com um plano de saúde.
Por exemplo, quem possui um convênio, realiza as consultas e atendimentos apresentando seu vínculo por meio de carteirinha ou declaração de guia.
Com isso, nenhum valor precisará ser desembolsado, porque o plano cobre o serviço realizado por um credenciado.
Por outro lado, quem possui um seguro saúde deve realizar as consultas e atendimentos de maneira convencional, por meio de agendamento e pagamento.
No entanto, deverá solicitar um recibo do serviço, para apresentar, posteriormente, à seguradora. Assim, será possível receber o reembolso pelo valor gasto.
A solicitação pode ser feita por e-mail, telefone ou pessoalmente, a depender dos canais de comunicação disponibilizados pela empresa de seguros.
Qual é o melhor seguro de saúde?
Em um primeiro momento, definir o melhor seguro saúde depende do contratante e o que ele busca com essa apólice.
No entanto, é possível considerar alguns pontos de análise, para verificar se determinado seguro de saúde é o mais indicado para o seu perfil.
Além disso, é importante realizar uma pesquisa de mercado antes de contratar qualquer serviço, especialmente relacionados à saúde.
Por isso, é preciso estar atento, por exemplo, à reputação e confiabilidade da empresa que está oferecendo o serviço.
Vale a pena pesquisar mais informações em portais virtuais, por exemplo. Existem sites especializados e plataformas de atendimento ao cliente, como o site Reclame Aqui, que podem ajudar.
Além disso, outros pontos a serem avaliados incluem:
- Preço: O valor do prêmio a ser pago cabe no seu orçamento?
- Reembolso: Qual é a porcentagem mínima e a máxima oferecida pela empresa?
- Serviços: Para quais tipos de serviços de saúde o seguro saúde oferece cobertura?
É fundamental lembrar também que, independente do seguro escolhido, é necessário ter uma reserva financeira para emergências médicas.
Isso se dá pelo próprio funcionamento dos seguros de saúde. Antes de receber o reembolso, o segurado deverá pagar pelo atendimento ou serviço que irá necessitar.
Por isso, é preciso ter dinheiro disponível para o primeiro atendimento.
Quais as vantagens de contratar o seguro?
O Brasil é referência em atendimentos médicos, por conta do seu sistema de saúde gratuito para toda a população.
No entanto, existem falhas nessa rede, e nem sempre é possível atender as necessidades imediatas do paciente.
Por isso, muitas pessoas buscam a rede privada, mesmo que os valores cobrados pelos serviços sejam menos acessíveis.
Foi esse cenário que possibilitou o surgimento de modalidades como o seguro saúde, que busca minimizar o impacto desses custos dos serviços privados.
Assim, a apólice surge como alternativa para convênios tradicionais, que podem ser menos acessíveis.
Dessa forma, contratar um seguro saúde pode ser uma alternativa mais vantajosa para utilizar bons serviços de atendimento sem comprometer todo o orçamento.
Além disso, para quem costuma realizar viagens nacionais, o seguro saúde, ao contrário dos planos, também reembolsam serviços realizados fora do estado de residência do cliente.
Inclusive, por um valor adicional, enquanto o contrato estiver ativo, é possível estender a cobertura do seguro para viagens internacionais.
Em conclusão, o seguro saúde oferece mais autonomia para o contratante, com opções que não existem em planos convencionais.
Mesmo que ainda seja menos conhecido pelo público, seus benefícios são atrativos para disponibilizar atendimentos e cobertura de saúde mais completa.
Por esse motivo, vale a pena conhecer mais sobre suas categorias, e considerar essa opção para ter acesso à rede privada, com a possibilidade de ter menos impactos no orçamento.